高利貸其實是一個金融名詞，是通過提供貸款的方式，來向貸款人索取特別高額的利息。現如今高利貸已經發展成為團伙模式，很多高利貸組織還存在涉黑行為。在法律上，國家是怎么看待高利貸行為的呢？

高利貸行為并不合法

根據《民法典》相關規定，我國法律禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。那么雙方約定的利率達到多少算是高利貸呢？

《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

此外，根據最高人民法院相關規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定則是無效的。借款人可以起訴要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

高利貸引發的違法犯罪行為

1非法經營罪

最高法、最高檢等部門公布的相關意見中規定，違反國家規定，未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，以非法經營罪定罪處罰。

這里說的“經常性地向社會不特定對象發放貸款”，是指2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。而放貸人承擔的刑事責任，可根據情節嚴重程度處以5年以下或5年以上、15年以下的有期徒刑。

2涉黑行為

高利貸組織往往會與黑惡勢力有所勾連，出現暴力催收債務等違法甚至犯罪行為。比較出名的就是前幾年的“于歡案”。

這些人在催收債務時往往會采取暴力手段，出現非法拘禁、聚眾斗毆、故意傷害、敲詐勒索等行為，或是常年對借款人進行跟蹤或騷擾。有些涉黑高利貸組織還會非法持有槍支，這對社會穩定造成了極其惡劣的影響。

常見的高利貸陷阱

現實中比較常見的“校園貸”、“美麗貸”等貸款方式都存在高利貸現象。雖然叫法不同，但本質上都是一樣的，那就是為借款人設定高額利息。下面為大家介紹幾種常見的高利貸陷阱，大家在貸款前如遇到類似情形，可就要提高警惕了。

1大耳窿。利息非常高，以利疊利來計算，借三五百元，幾個月后可能要還上萬元。

2驢打滾。有固定的借款期限，如果超出借款期限，那利息將會翻倍并記入下期本金。

3羊羔息。這種借款方式是借一還二，也就是說，你借多少錢，第二年就要還雙倍。

4坐地抽。借款時會從借款額里扣除一部分，比如借款一萬元，實際只得到九千元，但利息卻按一萬元的本金支付。

高利貸為何屢禁不止

雖然國家一再禁止高利貸，但在社會中，我們還是能經常聽到身邊有人被高利貸套住的事件發生。

實際上，高利貸如此猖狂的一個重要原因就是，這些人變得越來越“專業”了，有些放貸人對領域內法律法規的了解程度堪比專業律師。他們會把高利貸做成合法的形式，即便通過法律途徑，借款人也很難維權。

舉個例子，你想借款一萬，但對方會要求你在欠條或合同中寫兩萬。然后給你打款兩萬，要求你取出一萬現金返還給他們。那么此時即便起訴到法院，在證據并不充足的情況下，法官也不能判定你只借了一萬，反而會根據你的合同、轉賬記錄等認定你借款為兩萬。這樣一來，對方即便不通過暴力催收或者設置過高利息等手段，一樣可以黑你的錢。

另外，有需求就會有市場。即便高利貸存在各種安全隱患，但由于資格審查寬松、放款快，依然會有人選擇這種借貸方式。這些人有的是因為正規渠道無法貸到款，有的是經濟能力較差又急需用錢，有的是法律意識淡薄，缺乏對高利貸危害的了解。總之，這些人會推動高利貸現象的不斷滋生。

最后，還是提醒大家如果需要貸款，還是通過正規渠道。特別是學生群體，在遇到經濟壓力時，不要不好意思向家人尋求幫助。一旦掉入高利貸的圈套又無法償還，很有可能會對自己人生造成不可逆的傷害。